Observatoire des frais PI-SPI

Le réflexe 8-0-1 : payer le moins cher

Trois chiffres à retenir avant chaque envoi, tirés des tests de l'observatoire.

8 000 F gratuits par jour

Tu envoies moins de 8 000 F aujourd'hui ? Prends n'importe quelle app : 0 F, vers n'importe quelle banque ou n'importe quel wallet. C'est la règle BCEAO.

Choisis l'app qui affiche 0 F

Plus de 8 000 F ? Pars de ta banque ou d'Orange Money (0 F constaté), plutôt que de Wave (0,94 % au-delà de 8 000 F). Gros montant : passe par la banque.

Retirer coûte 1 %

Le moins cher, c'est de ne pas retirer : paie et envoie depuis ton téléphone. Plus de 500 000 F à retirer ? Orange plafonne à 5 000 F, Wave non pour l'argent reçu via PI-SPI. L'argent à retirer chez Wave : ne le fais pas passer par PI-SPI, le retrait classique y est gratuit.

✋ Règle d'or : avant de valider, lis la ligne « Frais ». Ce n'est pas 0 F alors que tu l'attendais ? Annule et change d'app. Garde le SMS : c'est ta preuve.

🏪 🛒 Vendre et acheter : nos conseils pour payer le moins de frais

⭐ Privilégiez les réseaux qui pratiquent la gratuité. 0 F constaté à l'envoi : Orange Money, app Ecobank, CBAO, BNDE, BOA, AFA. Plus vendeurs et clients s'y retrouvent, moins tout le monde paie.

🏪 Vous vendez🛒 Vous achetez

Affichez votre QR PI-SPI au comptoir. Avec Caabi (gratuit, rien ne quitte votre téléphone), ajoutez votre logo et faites une affiche.

Demandez le QR PI-SPI du vendeur et payez depuis votre app : Wave, Orange Money ou banque.

Recevoir entre particuliers : 0 F (BCEAO). Compte ou QR marchand : la BCEAO ne publie pas de règle, une commission est possible. Demandez à votre opérateur avant de choisir.

0 F jusqu'à 8 000 F envoyés par jour, depuis n'importe quelle app. C'est la règle BCEAO.

Payez vos fournisseurs depuis un compte qui affiche 0 F : Orange Money, app Ecobank, CBAO, BNDE, BOA, AFA.

Au-delà de 8 000 F, payez depuis un réseau gratuit : Orange Money, app Ecobank, votre banque. Depuis Wave : 0,94 % (1 % en transfert classique).

Retirez le moins possible. Retrait : 1 %, plafonné à 5 000 F chez Orange Money, sans plafond chez Wave.

Payez directement plutôt que de retirer du liquide pour payer.

Vérifiez le montant reçu et gardez le SMS.

Lisez la ligne « Frais » et le nom avant de valider. Pas 0 F alors que vous l'attendiez ? Annulez. Gardez le SMS.

Des conseils, pas des obligations : choisissez selon vos clients et votre quartier. Constaté au ; Orange Money et Ecobank ne sont testés à 0 F que jusqu'à 10 000 F. Les gros montants et d'éventuelles commissions sur les comptes marchands restent à vérifier. Aidez-nous à les tester.

Calcule ton cas Qui est gratuit ?

Constaté au par les testeurs. Orange Money n'est testé à 0 F que jusqu'à 10 000 F depuis l'ouverture ; ses frais de retrait viennent de sa grille, pas encore d'un test. Ecobank a prélevé des frais après coup jusqu'au 5 novembre, plus rien depuis le 8 novembre. Wave refuse les envois PI-SPI vers un autre compte Wave : utilise l'envoi Wave classique. Les promotions peuvent changer à tout moment : vérifie toujours l'écran de confirmation.

La règle, en 3 chiffres

8 000 Fd'envoi gratuit par jour, vers un autre opérateur ou une autre banque

0,8 %maximum de frais au-delà, hors taxes

0 Fpour recevoir de l'argent d'un particulier, quel que soit le montant. La BCEAO promet la gratuité « pour les particuliers » ; pour les comptes marchands, aucune règle publiée

ℹ️ Les 8 000 F se comptent par établissement ? Selon UBA Sénégal, « le cumul se compte par utilisateur et par établissement, pas par opération » (réponse du 9 nov.). Si c'est confirmé, chaque compte (Orange Money, Wave, banque) aurait sa propre franchise de 8 000 F par jour. À confirmer par le texte de la BCEAO : nos calculs comptent pour l'instant un seul compte d'envoi.

Essaie avec ton montant

Le calcul prend le pire cas autorisé : 0,8 % sur tout le montant, plus 17 % de taxe sur les frais, plus la TTA de 0,5 % (plafonnée à 2 000 F, et sans TTA depuis une banque). Il vaut pour un envoi vers un autre opérateur. Entre deux comptes du même opérateur, chacun fixe librement son prix. Le retrait en espèces est facturé à part par l'agent.

Combien ça me coûte, vraiment ?

Choisis ton compte de départ, celui d'arrivée et le montant : le calcul utilise les frais constatés par les testeurs, pas seulement la règle. C'est une estimation, chaque chiffre renvoie aux tests qui le prouvent.

Ce que les testeurs ont vu

Qui est gratuit ?

Pour chaque établissement testé : ce que coûte un envoi PI-SPI au-delà de 8 000 F (en dessous, la règle impose 0 F), ce que coûte le retrait de l'argent reçu, et les frais cachés découverts après coup. Tableau calculé automatiquement à partir des tests, sans jugement sur les opérateurs.

Établissement	Envoyer au-delà de 8 000 F	Retirer l'argent reçu	Frais cachés	Bilan

Confirmé = débit vérifié sur un SMS ou un relevé de la banque, confirmé par le client, ou lu dans l'historique du wallet. Affiché = vu seulement sur l'écran de l'app : un frais peut encore tomber après coup (cas Ecobank). Les tarifs peuvent changer à tout moment (promotions) : la date indique le dernier test. Les tests faits avant l'ouverture du 2 nov. 2026 ne comptent pas.

Envois entre pays de l'UEMOA

PI-SPI relie les 8 pays de l'UEMOA. La BCEAO annonce la même règle partout, mais les opérateurs appliquent-ils la franchise de 8 000 F et le plafond de 0,8 % d'un pays à l'autre ? Voici ce que les testeurs ont constaté, couloir par couloir.

Aide-nous à remplir la carte

0 établissements PI-SPI testés

Un test prend 2 minutes et ne te coûte rien : tu t'arrêtes avant de valider. Il te faut un compte Wave, Orange Money, Mixx ou bancaire.

Choisis un parcoursPrends une case « + » dans la matrice, par exemple ta banque → Wave, 10 000 F. Toutes les banques comptent.
Va jusqu'à la confirmationLance l'envoi par alias, numéro ou IBAN. Arrête-toi à l'écran qui montre les frais, et fais une capture.
Masque et posteCache les noms, numéros, solde et référence. Poste la capture dans le groupe Telegram (sujet « Envoyer un test ») avec la fiche ci-dessous. Tu apparais sous un pseudo.

Rejoindre les testeurs sur Telegram

La fiche à copier avec ta capture

#test
De : Orange Money (app)
Vers : Wave
Vers mon propre compte : oui / non
Montant : 10 000 F
Déjà envoyé aujourd'hui : rien / ≤ 8 000 F / > 8 000 F
Frais affichés : … F
Validé : non (confirmation seule) / oui → résultat : réussi / annulé / erreur / débité non crédité
Débité : … F · Reçu : … F · Délai : …
Message d'erreur : …

Comment masquer une capture ?

Ouvre la capture dans l'éditeur photo du téléphone : Modifier → Dessin / Marqueur, ou l'outil « Flouter ».
Recouvre complètement les noms, numéros et alias, le solde, la référence de transaction et les QR codes.
Garde visibles le montant, les frais, le statut, la date et le nom de l'opérateur.
Nous revérifions et masquons à nouveau chaque capture avant publication.

Je veux aller plus loin : un vrai envoi

Valide un petit montant (5 000 F au plus), de préférence vers ton propre compte chez un autre opérateur.
Fais aussi une capture du reçu ou du SMS (montant débité) et de la réception (montant crédité, délai).
Note si tu avais déjà envoyé plus de 8 000 F dans la journée depuis ce compte.

Charte du testeur

Tu es bénévole et tu utilises ton propre argent : il n'y a ni remboursement ni rémunération.
Tu es publié sous un pseudo (T-01, T-02…). Ton contact n'est jamais publié.
Tu peux demander le retrait de tes tests à tout moment.
En cas de débit sans crédit, réclame à ton opérateur émetteur en gardant la référence. L'observatoire ne gère pas les litiges.

Matrice des parcours

Chaque case croise un émetteur (en ligne) et un destinataire (en colonne). Elle montre le dernier résultat et les frais affichés. Touche une case pour voir le détail des tests.

✓ réussi ⚠ débité, non crédité ✕ échec ou annulé ○ confirmation seule + à tester

Chaque case montre la règle de frais à l'envoi, pas le prix d'un seul test : 0 F (avec le plus gros montant testé), ou un taux qui ne s'applique qu'au-delà de 8 000 F envoyés dans la journée. Exemple Wave à 0,94 % : 0 F pour 8 000 F, 19 F pour 10 000 F, 393 F pour 50 000 F. Le retrait chez l'agent est en plus.

Les établissements PI-SPI

Écarts avec la règle

Ce sont les tests où les frais affichés dépassent le maximum calculé par le simulateur ci-dessus.

Journal des tests

Résultat

Test	Date	Parcours	Montant	Frais affichés	Résultat	Détails	Captures

Incidents

Échecs, annulations et débits sans crédit, avec le message exact. Cette liste sert aux signalements auprès de la BCEAO (@pi_spi_bceao) et des opérateurs.

Test	Date	Parcours	Montant	Résultat	Message

Comprendre et vérifier

Petit lexique

PI-SPI: La plateforme de paiement instantané de la BCEAO. Elle relie banques et mobile money de l'UEMOA, pour que l'argent passe d'un opérateur à l'autre en quelques secondes.
Alias: Un identifiant (souvent ton numéro de téléphone) qui remplace le numéro de compte. L'application affiche le nom du destinataire avant que tu valides.
Franchise de 8 000 F: Le montant que tu peux envoyer gratuitement chaque jour, depuis un même compte, vers d'autres établissements.
TTA: La Taxe sur les Transferts d'Argent de la loi de finances 2026 : 0,5 %, plafonnée à 2 000 F. Elle s'applique aussi aux retraits de plus de 20 000 F sur 24 h.
Frais affichés / montant débité: Les frais affichés sont ceux de l'écran de confirmation. Le montant débité est ce que le reçu ou le SMS prouve. Les deux peuvent différer.

Méthode et limites

Échantillon bénévole : il n'est pas représentatif. Les résultats dépendent du jour, du canal (app ou USSD) et du cumul déjà envoyé.
Chaque test est daté : les grilles peuvent changer à tout moment.
Un test repris d'une publication publique (tweet) reste « à recouper » tant qu'un testeur ne l'a pas reproduit.
L'observatoire est indépendant des opérateurs et de la BCEAO.